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理清财富脉络实现目标更轻松上

2019-01-11 21:31:42来源:励志吧0次阅读

  理清财富脉络实现目标更轻松

  □财商人生贺平

  编者按

  随着人们生活水平的提高,我们温饱之余有了理财的需要。

  理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段,我们会有不同的理财目标,比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等,这就需要我们制订不同的理财规划;而即使面临同样的目标,每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同,也需要制订不同的目标执行计划。

  理财,需要科学规划;家庭资产,需要合理配置。而这一切,都是因人而异、因时而异的。

  汤子勤绘

  家庭情况

  历先生:35岁,大学学历,装饰装修行业管理人员,月收入6000元,薪资随行业景气的提升,有继续提升空间。单位按2000元标准缴纳三金,未交公积金。太太:30岁,自有了女儿以后,专职在家抚养教育女儿,暂无收入,家庭月支出4000元,略有结余。女儿:2岁,聪明可爱。父母和历先生一家同住。

  家庭年底有10万左右的投对于满足只是一个说词资分红,全家无商业保险。

  ■理财目标

  按照目标的优先顺序和实现目标需要的时间,梳理后的理财目标排列如下:

  1、下半年购买经济适用型汽车,车款12万,沪牌;

  2、希望为女儿准备好教育基金;

  3、做好家庭保障计划;

  4、希望年购买三房二厅住宅一套,预算150万;

  5、夫妻养老安排。翻转机厂家/p>

  ■家庭财务分析

  小有成绩的历先生,拥有105平方米的住宅、可人的太太和可爱的女儿、父母也在上海一起居住,三代同堂其乐融融。自己参股一家装饰装修公司,行业前景和目前收入都还不错。历先生的案例代表了时下相当一部分成功经理人的生活状态:事业繁忙、家庭稳定、衣食无忧、小有节余,有财富自由的强烈愿望,但苦于无时间顾及投资,自身具备一定的风险承受能力。平日也留意财经方面的资讯,但无法掌控相关知识,故对资产调整裹足不前;实业投资小有成功,但不甘心自己的资产躺在银行睡大觉。

  1:通过资产负债表分析,活期存款2%左右,存款等37%,自用住宅占比61%。经测算,历先生风险承受能力偏高,房贷已还清,目前资产配置主要在银行存款,收益较低,配置合理性还有待提高。

  2:家庭缺少有效保障计划。历先生作为家庭收入主要来源,支撑家庭的顶梁柱先要有周全的保障,才具备庇佑家庭的能力。

  3:家庭月现金流较紧张,又没时间打理资产,对风险无法掌控。目前投资渠道单一。

  [读者点评]

  [在上期《新上海人理睬担到港口与年轻人会合心养老》的理财配置文章中,3色素炭黑生产厂家0岁出头的金先生夫妇三代五口人住在松江,参与经营一家企业收入不很稳定。作为自主创业的新上海人,他们担心的养老保险问题,为此,买了不少商业保险。但是,价值不菲、开销不低的商业险可以给这个家庭带来安心吗?]

  王晓红:建议理财保险师在以后的规划建议文章中可以把一些基本概念也能够做一个介绍,比如,上期理财文章中,保险师介绍年金产品如何如何好,但何为年金,作为普通读者的我还是不清楚,如何缴纳?成本多高?风险多大?都不是很清楚。

  赵斌:投资房产现在似乎又成为一个热门话题,身边的朋友不少都蠢蠢欲动,自主、投资目的不一。我现在就想知道,理财师建议的“合适时机投资房产”中合适时机究竟指的是什么时候?是现在吗?

  黄云鹤:我认为理财师的建议有点滞后,也许他的文章完成于前一段时间。现在股市已走到一个阶段性的高点,才开始入市购买平衡基金是不是有点踏错点啊?准备教育金是一个长久的规划,不在乎现在的一周一月,金先生应该冷静点,再观察一下市场走势,这波高点过去,在一个相对低位入市比较稳妥。

  ■理财建议与规划

  依据历先生理财目标优先顺序,通过梳理资金及目标,以现金流作为梳理主脉制定规划。

  1、备用金的准备:

  这是基础的准备。需要为家庭准备个月的生活支出费用作为紧急备用金。根据该家庭实际情况,建议安排2万元紧急备用金。可以通过活期储蓄或者高流动性低风险的货币市场基金来准备。

  2、买车的计划:

  按照上海市状况,汽车总预金属钱夹厂家算在17万元左右:12万的车款、3万元的沪牌照款、2万元税费款等。买车后家庭支出会增加,每月车辆保养支出平均1500元。家庭月现金结余会减少至500元,可以用2009年下半年到期定期存款来实现。

  3、女儿教育金的储备计划:

  女儿2岁,全家都希望她能有良好的生活环境并接受良好的教育,历先生表示不排除女儿学业送其出国的想法。目前留学每年需要费用至少为15万元人民币。按照4年留学时间准备,至少需要60万-80万元,可取中值70万做假设。根据历史经验数据留学费用增长率为4.1%,投资回报率6%,待其18岁时需要准备的资金为133.14万元。因该计划时间、费用弹性比较小,因此宜采用中风险产品(如债券基金、平衡型基金等)实现。采取方式为一次性投资+定期定投计划,如回报率6%,10万元做一次性投资,16年时间,仅需每月投资3500元。结合该家庭现金流特点,可以使用年末分红收益做该项计划,从下一年初开始定投计划。

  4、家庭商业保险计划

  该家庭目前经济构架尚不平衡,结余不多。历先生作为家庭主要经济来源,不能出现任何闪失,否则后果非常严重

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。因此,夫妻俩应该以寿险+意外险为主,并要考虑重大疾病保障。家庭每年可以支出的保险费总额控制在家庭收入的10%左右,可通过年末分红收益实现该计划。本年度控制在1.5万元左右。

  5、购买新住房计划:

  历先生考虑未来年上海房市会出现调整,房价可能有小幅下跌的空间,这与理财师对未来房市的预估基本相同。如考虑贷款,按照30%的首付考虑,按50万的首付款。因历先生夫妻均无缴纳公积金,所以需要商业贷款支持。按照4.158%利率、30年期限计算,每个月需偿还贷款本息4866元。所需首付款由2010年到期定期存款提供,月供金额由年末分红资金提供。因买房时点不确定,故建议通过低收益(3%左右)具有良好流动性的储蓄或债券基金。考虑买房后家庭现金流出现赤字2万左右,可通过太太外出供职增加家庭收入来源解决。

  6、夫妻养老资金安排:

  35岁是安排养老计划的年龄,每延迟1年可能付出的成本都要增加。从前5项目标分析,家庭资金调节空间狭窄,实现该目标存在困难。但我们应该看到在女儿的教育金规划中,女儿是否出国存在不确定性,如不能出国,总储备金额扣除国内教育费用后,可以将剩余资金作为夫妻的养老基金。因历先生目前公司按照2000元基准为其缴纳社会保险,经过测算历先生退休后通过国家养老金实现的替代率为37%,即每个月社保提供2560元养老金,退休当年养老的时光金需求为每月8424元。按照年通胀率5%,88岁预期余寿考虑,夫妻两人养老金总缺口达到560万元。如果以年收益12%投资组合,余下25年需继续投资方可满足退休需求,但该家庭年度现金流可规划空间很少,建议该家庭随时和理财师保持沟通,并将每年收入结余及时投入到投资计划中,在不影响目前生活状态和品质的前提下,积极做好投资。历先生个性稳重踏实,目前收入等数据皆为保守数据,且随着行业景气的提升收入会继续增长,故该计划达成可能性较大。

  [理财师手记]

  理财规划是一种生活态度

  与历先生的沟通是一个愉快的过程。

  作为一个在上海扎根的经理人,有着自己成功的事业和家庭。作为一个理性看待生活的体验者,他深切知晓资产配置对实现家庭目标的重要性!更明白财富作为生活的伙伴,是为实现生活目标服务的!因此才希望采取积极的心态和行动去了解财富。

  理财规划是一种生活态度,而非简单技巧。就是通过了解自身财务特点,对资产科学配置,合理规避风险,使财富更加安全且保值增值,终满足人们不同阶段的生活需求。

  绝大多数人对我国未来的经济发展看好而对未来充满信心,但对眼前日新月异的生活却有点无所适从。本案例中的历先生平静的生活下面是对美好生活的渴望,生活社会压力和对自身资产结构的不了解使他内心深处存在不安。经过科学的梳理规划之后,历先生应该对未来有了更充分的准备,生活中有了更多的自信和从容。

  [保险规划]

  目标有序,保险来护航

  □中国平安杨春光

  我的建议是:把自己的家庭目标排一个优先顺序,根据自己的资金积累情况逐个实现预定目标。根据经验判断,历先生所在的装饰装修行业收入的波动性是比较大的,所以,阶段性地、看米下锅式地逐个实现家庭目标具有更强的操作性,寿险规划的重点就是要保障每一阶段家庭目标的实现。具体来讲:

  一、子女教育金:目标130万。现有资产减去买车所需的17万并除去自住房产后还有70万,离目标130万还有60万的缺口,所以历先生此阶段寿险保额应该达到60万以上。万能寿险、定期寿险、定期两全保险都是可供选择的产品类型。

  二、购房计划:如果是新增购房而非置换的话,对于整个家庭来说,这将是一个长达30年、连本带利总额达到两三百万的房贷计划。所以,建议历先生在家庭资产积累到一定程度以后再考虑这个计划,以尽量降低贷款金额。在申请购房贷款的时候银行一般都要求客户购买一份“贷款保险”,此类保险的保障范围只限于“意外伤害”,对于因其他原因造成的贷款人身故或残疾而无法偿还贷款的情况,这份“贷款保险”是爱莫能助的,所以,此阶段可以根据贷款金额适当增加相应的寿险保额,万能寿险、定期寿险都是可供选择的产品类型。

  三、养老金计划:如果前面两大计划都能够顺利实现的话,就目前历先生家庭的收入情况而言,很难有多余的收入储备到养老金计划,所以需要考虑一下上述的计划是否需要进行调整,或者再挖掘一下是否还有增加家庭收入的来源。

  需要强调的是:理财规划的目的是将家庭目标化为切实可行的行动计划,帮助家庭实现生活品质的提升。计划的可操作性首先还是取决于目标的合理性。

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